Este número aparece mencionado en casi todas las guías de esta sección, pero pocas veces se explica cómo se calcula exactamente, qué deudas suman y cuáles no. Aquí está el detalle completo.
Actualizado: 08/08/2026 Lectura: 6 min Categoría: Requisitos y viabilidad
El ratio de endeudamiento es, probablemente, el número que más pesa en la decisión final del banco — más incluso que la antigüedad o el importe de la entrada. Se define como el porcentaje de tus ingresos netos mensuales que se destina al pago de deudas, incluida la futura cuota de la hipoteca.
≤ 35%límite banco
El resumen antes de entrar en detalle
Fórmula: (cuota de la hipoteca + resto de deudas) ÷ ingresos netos mensuales. Por debajo del 35% es zona segura; entre 35% y 40% se estudia caso a caso; por encima del 40% es raro que se apruebe.
Qué deudas cuentan en el cálculo
| Tipo de deuda | ¿Cuenta en el ratio? |
|---|---|
| Préstamo de coche o consumo | Sí, la cuota mensual completa |
| Tarjetas de crédito con pago aplazado | Sí, si tienen cuota fija o revolving activo |
| Otra hipoteca en curso | Sí, salvo que se venda antes de formalizar la nueva |
| Préstamo de la actividad (línea ICO, leasing de material) | Sí, es una deuda más a efectos del cálculo |
| Gastos fijos como alquiler o suministros | No, no se consideran «deuda» a efectos de este ratio |
| Cuota de autónomos y Seguridad Social | No directamente, aunque reduce el ingreso neto disponible |
Ejemplo de cálculo completo
Un autónomo con 2.200 € de ingreso neto mensual, un préstamo de coche de 180 €/mes, y que solicita una hipoteca con una cuota estimada de 550 €/mes:
(550 € + 180 €) ÷ 2.200 € = 33,2% → dentro del límite habitual del 35%
Cómo mejorar tu ratio antes de solicitar
- Cancela o amortiza deudas pequeñas antes de solicitar — eliminar una cuota de 100-150 € puede ser la diferencia entre superar o no el límite.
- Evita abrir nueva financiación en los meses previos — un préstamo de consumo reciente, aunque sea pequeño, empeora el ratio justo cuando más importa.
- Reduce el importe de hipoteca solicitado — si el ratio queda ajustado, pedir un importe algo menor suele bastar para volver a zona segura.
- Suma un segundo titular — reparte el cálculo entre dos ingresos, diluyendo el peso de las deudas existentes.
Un dato que sorprende a muchos: el límite del banco es sobre el ratio total, no solo sobre la hipoteca. Si ya tienes deudas que ocupan el 20% de tu ratio, la hipoteca solo puede ocupar el 15% restante para no superar el 35% — no dispones del 35% completo si ya arrastras otra financiación activa.
Por qué en un autónomo este cálculo pesa más que en un asalariado
Como el ingreso neto de un autónomo se calcula como promedio (no como una cifra fija mes a mes), el banco tiende a aplicar el ratio con algo más de margen de seguridad en la práctica, aunque formalmente el límite del 35% sea el mismo para todos los perfiles. Llegar a la solicitud con un ratio claramente por debajo del límite (28-30%, por ejemplo) da más margen de maniobra en la negociación que llegar justo al límite teórico.
Sigue por aquí
Prudencia 25%
Qué porcentaje de tus ingresos puedes destinar a la hipoteca
El margen prudente, más allá del límite máximo del banco.
Contenido informativo elaborado con criterio editorial propio. No constituye asesoramiento financiero ni sustituye la valoración de un profesional o entidad bancaria.
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