Con nómina fija, el cálculo es más directo que en otros perfiles — no hay que promediar ejercicios ni estimar tendencias. Aun así, conviene entender exactamente cómo se llega a la cifra final antes de empezar a buscar vivienda.
Actualizado: 08/08/2026 Lectura: 6 min Categoría: Requisitos y viabilidad
El banco parte de tu ingreso neto mensual —el que refleja tu nómina, no el bruto— y aplica sobre él el ratio de endeudamiento máximo permitido, del que deriva la cuota máxima y, a partir de ahí, el importe total de hipoteca según el plazo disponible.
El resumen antes de entrar en detalle
Como referencia rápida: multiplica tu salario neto anual por 4-4,5 para una estimación orientativa del importe máximo, antes de entrar en el cálculo detallado.
El cálculo, paso a paso
- Ingreso neto mensual — el importe que refleja tu nómina, ya con retenciones aplicadas.
- Cuota máxima permitida — aplica el ratio del 30-35% sobre ese ingreso, restando primero cualquier otra deuda activa.
- Importe máximo de la hipoteca — a partir de esa cuota, calcula el capital según el plazo disponible y el tipo de interés de la oferta.
| Salario neto mensual | Cuota máxima orientativa (30%) | Importe aprox. a 25 años* |
|---|---|---|
| 1.400 € | ≈ 420 € | ≈ 91.000 € |
| 1.800 € | ≈ 540 € | ≈ 117.000 € |
| 2.200 € | ≈ 660 € | ≈ 143.000 € |
| 2.800 € | ≈ 840 € | ≈ 182.000 € |
*Estimación orientativa con un interés de referencia medio. El importe final varía según el tipo concreto de cada oferta y el plazo elegido.
Qué puede reducir esa cifra
- Deudas activas — cualquier préstamo en curso resta directamente del margen disponible.
- Ingresos con componente variable alto — si una parte relevante de tu nómina son comisiones o pluses, algunos bancos aplican un descuento prudencial sobre esa parte.
- Edad — cuanto más cerca del límite de edad al finalizar el préstamo, menor plazo disponible y, con ello, menor importe a igualdad de cuota.
Qué puede aumentarla
- Segundo titular con ingresos — suma ambos salarios netos al cálculo, ampliando el margen disponible.
- Entrada superior a la mínima — reduce el capital a financiar, permitiendo optar a una vivienda de mayor valor con la misma cuota.
- Antigüedad consolidada y contrato indefinido — como se explicaba en la guía de requisitos, no aumenta el importe directamente, pero da más margen de negociación en el diferencial.
Un error habitual: calcular la capacidad de compra solo sobre el salario bruto que figura en el contrato, sin restar las retenciones reales. El banco siempre trabaja sobre el ingreso neto que aparece en la nómina, no sobre la cifra bruta anunciada al firmar el contrato.
Por qué conviene pedir una pre-valoración antes de buscar vivienda
Igual que se recomienda para el perfil de autónomo, la mayoría de bancos ofrecen una pre-valoración orientativa sin coste ni compromiso, a partir de tu última nómina. Con un perfil de asalariado, este trámite suele resolverse en cuestión de días, dando una cifra bastante fiable antes de comprometerte a visitar viviendas fuera de tu presupuesto real.
Sigue por aquí
Requisitos para pedir una hipoteca siendo asalariado en 2026
El resto de factores que el banco valora, además del salario.
Contenido informativo elaborado con criterio editorial propio. No constituye asesoramiento financiero ni sustituye la valoración de un profesional o entidad bancaria.
