Con ingresos fijos, este número es más fácil de calcular que en otros perfiles — pero eso no significa que puedas ignorarlo. Es, junto al tipo de contrato, el factor que más pesa en la decisión final del banco.
Actualizado: 08/08/2026 Lectura: 6 min Categoría: Requisitos y viabilidad
El ratio de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos netos mensuales que se destina al pago de deudas, incluida la futura cuota de la hipoteca. Con nómina fija, el cálculo se simplifica bastante frente al de un autónomo —no hay que promediar ejercicios—, pero la lógica y el límite máximo son los mismos.
El resumen antes de entrar en detalle
Fórmula: (cuota de la hipoteca + resto de deudas) ÷ ingresos netos mensuales. Por debajo del 35% es zona segura; por encima, es raro que se apruebe sin garantías adicionales.
Qué deudas cuentan en el cálculo
| Tipo de deuda | ¿Cuenta en el ratio? |
|---|---|
| Préstamo de coche o consumo | Sí, la cuota mensual completa |
| Tarjetas de crédito con pago aplazado | Sí, si tienen cuota fija o revolving activo |
| Otra hipoteca en curso | Sí, salvo que se venda antes de formalizar la nueva |
| Préstamo estudiantil | Sí, mientras tenga cuota mensual activa |
| Gastos fijos como alquiler o suministros | No, no se consideran «deuda» a efectos de este ratio |
Ejemplo de cálculo completo
Un asalariado con 2.000 € de ingreso neto mensual, un préstamo de coche de 150 €/mes, y que solicita una hipoteca con una cuota estimada de 500 €/mes:
(500 € + 150 €) ÷ 2.000 € = 32,5% → dentro del límite habitual del 35%
Cómo mejorar tu ratio antes de solicitar
- Cancela o amortiza deudas pequeñas antes de solicitar — eliminar una cuota de 100-150 € puede marcar la diferencia.
- Evita abrir nueva financiación en los meses previos — un préstamo de consumo reciente empeora el ratio justo cuando más importa.
- Reduce el importe de hipoteca solicitado si el ratio queda ajustado.
- Suma un segundo titular — reparte el cálculo entre dos ingresos, diluyendo el peso de las deudas existentes.
Un margen prudente recomendado: igual que se aconseja para el perfil de autónomo, comprometer un 25-28% de tu ingreso neto en la cuota, en lugar del 35% máximo que el banco permitiría, deja margen real para imprevistos — incluso con un salario fijo, los gastos personales no siempre son tan predecibles como el ingreso.
Por qué la parte variable de tu salario afecta también al ratio
Como se explicaba en la guía de ingresos variables, si una parte de tu nómina son comisiones o pluses, el banco calcula el ratio sobre el ingreso ya ajustado con el descuento prudencial aplicado a esa parte variable — no sobre el ingreso bruto total que aparece en tu nómina. Conviene tener esto en cuenta al hacer tu propia estimación previa, para no sobreestimar el margen disponible.
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Ingresos variables, comisiones y pluses: cómo los valora el banco
El ingreso base sobre el que se calcula este mismo ratio.
Contenido informativo elaborado con criterio editorial propio. No constituye asesoramiento financiero ni sustituye la valoración de un profesional o entidad bancaria.
